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纪40年代，英国城市人口占全国总人口的四分之三，工人数量达到480万。
为了应对城市暴增的人口数量，城市中出现了大量草草建成的民房，工人们拥挤在城市中心，大量的贫民窟出现，一家人住在地窖或一间小屋内，排水以及卫生设施几近于无。
到处都是工厂和机器，滚滚浓烟弥漫整个城市，低劣的居住环境和工作环境使工人饱受疾病的折磨，也造就了伦敦雾都的大名。
工业革命的农村工业化时期，劳工的平均寿命在38岁左右；到了上世纪40年代，利物浦的工人平均寿命仅有15岁，美国的情况也大致如此。
1866年，不到100万人口的纽约城就有近2万人住在地下室里，40多万人住在几家合住的低级公共住宅里，那里成为传染病的发源地。
1907年，至少有50万美国工人在劳动时致死、致残或致畸；1913年，因工死亡人数达到2.5万人，70万人严重受伤。
疾病和由此产生的医疗费用开支，以及残疾失能带来的收入下降等等成为当时社会普遍关注的问题。
因为根据当时英美法系的普通法规则，雇主应对劳工在其提供的设施场所内发生的伤害承担责任。在这个大背景下，友谊会、兄弟会等互助共济的合作社开始在欧美国家流行。
到本世纪20年代，超过三分之一的成年男性从互助共济会领取疾病、意外伤害、死亡保险金。但这些合作社一般都由同行业的人员组成，风险分散能力、规范性都较弱。
1849年，美国马萨诸塞波士顿健康保险公司签发了第一张疾病保险单，不仅补偿医疗费用，而且也对失能进行补助。
同时期，美国富达人寿与意外保险公司**一种意外身故与疾病相结合的保单，保障15种指定疾病，对罹患疾病所产生的医疗费用予以保险金给付；
1890年，时空旅行者保险公司提供给消防员的疾病保障，成为美国第一份团体健康保险合同。
1893年，法律意外伤害保险推出了‘意外伤害事故和特殊疾病保险’，除了提供通常的意外伤害给付意外，还加上疾病给付，对象是因患特殊疾病招致伤残的被保险人，因患慢性疾病致残者则不在被保险人范围内。
1899年，安泰人寿保险公司开始对除了肺结核、性病、精神失常和与酒精**相关的病症之外的所有疾病提供残疾保险。
在世纪之交的1900年，泰迪·罗斯福出任总统，美国进
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